??高平農(nóng)商行扎實(shí)開展“基礎(chǔ)管理提升年”工作，重點(diǎn)將不良資產(chǎn)聽證問責(zé)一項(xiàng)核心工作來抓，堅(jiān)持“客觀公正、穿透問責(zé)、流程嚴(yán)謹(jǐn)、寬嚴(yán)相濟(jì)”的原則，深入分析不良貸款產(chǎn)生的原因、明確認(rèn)定各崗位人員的責(zé)任、制定切實(shí)可行的處置方案，既對內(nèi)控制度的失效失靈進(jìn)行糾正，又對員工的合規(guī)操作進(jìn)行檢驗(yàn)，標(biāo)本兼治，對遏制不良貸款前清后增現(xiàn)象起到了顯著作用，實(shí)現(xiàn)了“雙降”目標(biāo)。

??瞄準(zhǔn)制度不明

??從“憑感覺”向“靠制度”轉(zhuǎn)變

??該行建立了一套清晰、可執(zhí)行的制度體系，圍繞“貸款三查”，以制度先行，讓員工明確“該做什么、怎么做、標(biāo)準(zhǔn)是什么”，實(shí)現(xiàn)操作流程和審批決策的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。先后出臺、修訂了《信貸運(yùn)行機(jī)制實(shí)施細(xì)則》《信貸資產(chǎn)貸后管理辦法》《盡職免責(zé)管理辦法》《逾期貸款管控實(shí)施細(xì)則》《授信集中調(diào)查管理辦法》《授信集中調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)程》《新增不良貸款管理辦法》等規(guī)范性制度，加強(qiáng)了對貸款全流程的管控，將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各環(huán)節(jié)進(jìn)行了崗位分離，制定細(xì)化了各崗位的履職標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)情形，為責(zé)任劃分和界定提供了明確依據(jù)。同時(shí)，設(shè)置辦貸流程的多重風(fēng)控關(guān)口，對貸前調(diào)查的方式、內(nèi)容，對貸中審查的要求，對貸后每月結(jié)息、定期貸后、提醒到期、提前催收、到期收回等全部細(xì)化到崗，確保合法合規(guī)，不斷提高貸款發(fā)放質(zhì)量和管理水平。

??瞄準(zhǔn)流程不暢

??從“看結(jié)果”向“重過程”轉(zhuǎn)變

??該行將不良貸款的聽證問責(zé)作為貸款投放質(zhì)量、員工合規(guī)操作的“體檢過程”，通過嚴(yán)格的過程管控，堵塞管理漏洞。首先，是建立前置預(yù)聽證機(jī)制，在貸款逾期30天以內(nèi)完成責(zé)任認(rèn)定，逾期60天內(nèi)啟動問責(zé)程序，逾期90天內(nèi)完成相關(guān)責(zé)任人的問責(zé)處理。其次，是制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯栘?zé)程序，確保問責(zé)工作的嚴(yán)肅性。具體分為12個(gè)流程，制定方案：制定處置方案經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)、信貸管理部、包片高管層層審核確認(rèn)；下遷申報(bào)：網(wǎng)點(diǎn)每月15日前報(bào)備下月預(yù)計(jì)將下遷貸款資料；資料初審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對下遷貸款資料進(jìn)行初審后移交信貸、審計(jì)部門開展核查；履職核查：信貸部門對貸款各崗位履職情況出具核查報(bào)告；專項(xiàng)審計(jì)：審計(jì)部門開展專項(xiàng)審計(jì)；事實(shí)確認(rèn)：風(fēng)險(xiǎn)部門結(jié)合信貸、審計(jì)部門核查情況向責(zé)任人下發(fā)事實(shí)確認(rèn)書；聽證問責(zé)：召開聽證問責(zé)會議并形成決議；簽訂承諾：包片高管簽訂清收處置承諾書；下遷上報(bào)：向管理中心報(bào)送相關(guān)資料；申請復(fù)議及重新聽證問責(zé)：對責(zé)任人申請復(fù)議且符合條件的重新組織聽證；跟蹤處置：網(wǎng)點(diǎn)對照清收處置方案跟進(jìn)處置情況；檔案管理：風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期將相關(guān)資料整理成冊備查。

??瞄準(zhǔn)問責(zé)不透

??從“找問題”向“重穿透”轉(zhuǎn)變

??對貸款核查階段進(jìn)行嚴(yán)格要求，基于事實(shí)和制度要求，客觀公正問責(zé)，在問責(zé)過程中不偏袒、不徇私，嚴(yán)格按照盡職免責(zé)相關(guān)規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究，以客觀事實(shí)為依據(jù)，確保問責(zé)結(jié)果的公平性、合理性、準(zhǔn)確性。召開問責(zé)會議前，由風(fēng)險(xiǎn)、信貸、審計(jì)實(shí)施聯(lián)動核查，信貸部門對貸款貸前調(diào)查、審查、審議、審批、發(fā)放、支付審核、貸后檢查、清收處置全流程崗位履職情況進(jìn)行核查并出具報(bào)告；審計(jì)部門進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，通過資料復(fù)審、走訪客戶、談話了解等方式深入核查，查找違規(guī)點(diǎn)，明確責(zé)任人，形成與信貸部門的交叉驗(yàn)證。切實(shí)做到以事實(shí)為依據(jù)，全面收集證據(jù)，還原貸款流程，避免主觀臆斷或片面判斷，堅(jiān)持做到道德風(fēng)險(xiǎn)零容忍、操作風(fēng)險(xiǎn)各負(fù)其責(zé)、市場風(fēng)險(xiǎn)全免責(zé)、超過不良容忍度管理者各負(fù)其責(zé)。每一次聽證問責(zé)會議都要做到充分研判、穿透底層，不側(cè)重于看貸款資料找問題、定責(zé)任，而要對每一筆貸款，無論金額大小，都要穿透底層去分析風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。為此有的時(shí)候，一場問責(zé)會議時(shí)長甚至要超過8個(gè)小時(shí)，就是要讓違規(guī)無處遁形，讓合規(guī)形成風(fēng)氣。

??瞄準(zhǔn)清收不力

??從“人情收”向“依法收”轉(zhuǎn)變

??以制度為基、以督導(dǎo)為要、以精細(xì)為本，通過問責(zé)促進(jìn)清收，明確責(zé)任人后續(xù)清收方式、目標(biāo)、時(shí)間和考核標(biāo)準(zhǔn)，將問責(zé)壓力轉(zhuǎn)化為清收動力，推進(jìn)清收工作取得實(shí)效。今年以來，嚴(yán)格落實(shí)“逾期必訴”工作機(jī)制，對經(jīng)書面催收、公證送達(dá)、錄音錄像等合法方式累計(jì)催收3次以上，債務(wù)人仍拒不還款，或未簽訂可行還款計(jì)劃、簽訂后未履約的，一律啟動法律程序——能申請支付令的快速申請，需訴訟的果斷起訴，涉及仲裁條款的及時(shí)提交仲裁，確保每一筆符合條件的逾期貸款都“有法可依、有訴必行”。該行建立了“分類臺賬+包片督導(dǎo)”機(jī)制，對“應(yīng)訴未訴”“已訴未執(zhí)行”“終本有線索”三類案件，分別明確責(zé)任部室和分管領(lǐng)導(dǎo)，定期梳理進(jìn)度、協(xié)調(diào)難題。同時(shí)，組建專業(yè)的清收中心，打出“線上+線下”組合拳，線上依托法院“總對總”查控系統(tǒng)、征信報(bào)告深挖債務(wù)人銀行賬戶、股權(quán)等信息；線下通過實(shí)地走訪、關(guān)聯(lián)人訪談，摸清房產(chǎn)、車輛、應(yīng)收賬款等“隱形資產(chǎn)”，為財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行提供精準(zhǔn)依據(jù)。